Làm thế nào để lựa chọn được một gói sản phẩm bảo hiểm vừa tiết kiệm chi phí, vừa đạt được mức bồi thường thỏa đáng khi sự cố xảy ra trong bối cảnh thị trường có quá nhiều các công ty bảo hiểm với những lời chào mời đa dạng như hiện nay?
Tất cả cá nhân hay tổ chức sở hữu xe hơi đều phải mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Bên cạnh đó còn có các loại sản phẩm bảo hiểm tự nguyện như bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe, bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới, bảo hiểm người ngồi trên xe và tai nạn lái phụ xe.
Sau đây là những gợi ý giúp người sở hữu xe có cơ sở tính toán để chọn được gói sản phẩm bảo hiểm phù hợp và hiệu quả với chiếc xe của mình.
Tận dụng những sản phẩm dịch vụ bảo hiểm hữu ích
Đường dây nóng: Hỗ trợ kịp thời những tình huống khẩn cấp khi xảy ra tai nạn bất kể ngày hay đêm, hướng dẫn xử lý tình huống tại hiện trường khi xảy ra sự cố, ghi nhận và theo dõi quy trình bồi thường, giải đáp mọi thắc mắc.
Cứu hộ giao thông miễn phí: Giúp giảm chi phí vận chuyển xe từ nơi xảy ra sự cố đến garage sửa chữa.
Sửa chữa tại garage chính hãng: Được cung cấp những phụ tùng thay thế chính hãng, đảm bảo chiếc xe vẫn giữ được giá trị sau khi sửa chữa.
Sửa chữa và thay thế phụ tùng không tính khấu hao:Ưu việt đối với các loại xe sang trọng, đắt tiền vì xe vẫn giữ nguyên giá trị sau khi sửa chữa.
Bảo hiểm thủy kích: Dịch vụ bảo hiểm cho trường hợp xe hư hỏng do ngập nước.
Bảo hiểm mất cắp bộ phận: Bồi thường những bộ phận của xe bị mất cắp.
Lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp
Mua bảo hiểm nghĩa là mua một tấm giấy bảo lãnh thanh toán những rủi ro không mong muốn có thể xảy ra trong tương lai. Đó là một hợp đồng giao kết giữa chủ xe và công ty bảo hiểm, mà chủ xe đóng phí bảo hiểm và công ty bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho những thiệt hại được quy định trong hợp đồng bảo hiểm.
Những khách hàng lần đầu tiên sở hữu xe thường mua bảo hiểm cho xe dựa vào tư vấn của các nhân viên bán xe hoặc giới thiệu của người quen.
Sự dài dòng, phức tạp trong văn bản hợp đồng có thể là những nguyên nhân khiến nhiều người phó mặc sự tin tưởng vào các nhân viên bán bảo hiểm, họ chỉ quan tâm ở số tiền đóng phí và mức độ bồi hoàn. Điều này có thể khiến họ phải trả phí bảo hiểm cao nhưng khi gặp sự cố thì không nhận lại được dịch vụ bảo hiểm như mong muốn.
Vì vậy, những người lần đầu mua bảo hiểm xe phải tùy theo khả năng tài chính cũng như môi trường đi lại của mình mà chọn loại bảo hiểm tự nguyện cho phù hợp. Sau nhiều năm sử dụng, họ sẽ đúc kết được kinh nghiệm để chọn sản phẩm phù hợp nhất.
Ví dụ, đối với các dòng xe có giá trị trung bình thì nên mua bảo hiểm thân vỏ và ngập nước (thủy kích), các dòng xe sang nên mua thêm bảo hiểm mất cắp bộ phận…
Mức phí rẻ nhất không hẳn sẽ tiết kiệm nhất
Cùng là sản phẩm bảo hiểm cho một chiếc xe, nhưng nếu khách hàng hỏi năm nguồn khác nhau thì có thể sẽ nhận được năm mức phí bảo hiểm khác nhau.
Lý do chủ yếu là vì có sự khác biệt liên quan đến phạm vi bảo hiểm, mức trách nhiệm, quyền lựa chọn garage sửa chữa, dịch vụ cứu hộ miễn phí và trách nhiệm chia sẻ chi phí của khách hàng khi xảy ra sự cố dưới các hình thức như khấu hao hay mức miễn thường.
Bên cạnh đó, sự khác biệt về thời gian và thủ tục giải quyết bồi thường cũng có tác động đến mức phí bảo hiểm.
Tùy theo hiện trạng của chiếc xe và môi trường di chuyển thường xuyên mà người sử dụng nên chọn gói sản phẩm có phạm vi rộng hay hẹp. Ví dụ, nếu bạn đang sử dụng một chiếc xe có thời gian sử dụng tương đối lâu (từ bốn năm trở lên) thì nên cân nhắc chọn dịch vụ garage chính hãng và nên chấp nhận mức miễn thường cao hơn.
Khi sở hữu xe có giá trị dưới 1 tỉ đồng thì có thể không cần đóng phí cho dịch vụ bảo hiểm mất cắp bộ phận vì có thể tự mua sắm với giá phải chăng, nhưng nếu đã sắm chiếc xe đắt tiền thì không thể bỏ qua loại phí này.
Vì mức phí bảo hiểm của các công ty bảo hiểm đưa ra thường rất khác nhau nên để có được mức phí tốt nhất theo cùng nội dung bảo hiểm, nên lấy báo giá của ít nhất ba công ty để so sánh và lựa chọn.
Lựa chọn mức khấu trừ thích hợp với hoàn cảnh thực tế
Mức khấu trừ hay miễn thường là khoản tiền mà khách hàng chia sẻ rủi ro với công ty bảo hiểm trong mỗi vụ tổn thất. Tổn thất của chủ xe phải lớn hơn mức khấu trừ thì công ty bảo hiểm mới bồi thường.
Ví dụ, với mức miễn thường là 1 triệu đồng, khách hàng sẽ tự chi trả nếu tổn thất dưới 1 triệu đồng. Nếu tổn thất là 100 triệu đồng, khách hàng vẫn chỉ trả 1 triệu đồng và công ty bảo hiểm sẽ thanh toán 99 triệu đồng còn lại.
Nếu mức khấu trừ tăng lên, người mua bảo hiểm có thể tiết kiệm được phí.
Ví dụ, mức phí bảo hiểm không có mức miễn thường đối với xe Toyota Innova G sản xuất năm 2010 khoảng 12,2 triệu đồng/năm, nếu chọn mức miễn thường là 1 triệu đồng thì phí bảo hiểm giảm xuống còn 9,5 triệu đồng/năm, còn chọn mức miễn thường 5 triệu đồng thì phí bảo hiểm chỉ còn 7,1 triệu đồng/năm (mức giảm tùy thuộc vào từng công ty bảo hiểm).
Do đó, chủ xe cần xác định hoàn cảnh, môi trường di chuyển cũng như thái độ lái xe để chọn mức miễn thường có lợi nhất. Trên thực tế, khi đã lựa chọn mức miễn thường thì chủ nhân có ý thức lái xe an toàn hơn.
Tìm hiểu kỹ về tiêu chuẩn dịch vụ sửa chữa
Nên chọn những công ty bảo hiểm có quan hệ với garage uy tín và thuận tiện cho việc đi lại, sửa chữa. Kế đó là tìm hiểu mức độ hợp tác của công ty bảo hiểm với garage để tránh phải đi lại nhiều lần vì thủ tục rườm rà.
Bên cạnh đó là xem xét dịch vụ cứu hộ 24/24h (đội ngũ nhân viên giải quyết bồi thường có chuyên nghiệp, tận tâm không; quy trình giải quyết bồi thường có chuẩn xác về thời gian không…).
Nhiều công ty bảo hiểm có “sân sau” là các xưởng sửa chữa xe và có thể họ công khai nói ra, cũng có thể không công khai mà chỉ “định hướng”. Vì vậy, tốt nhất là chọn một công ty sửa chữa có uy tín để đưa vào điều khoản trong hợp đồng.
Sửa xe ở đâu là một vấn đề quan trọng nên chắc chắn người mua bảo hiểm phải được quyền chọn nơi sửa chữa khi ký hợp đồng, tránh trường hợp bị tráo đổi đồ kém chất lượng hoặc không chính hãng.
Nên mua bảo hiểm kết hợp hoặc theo nhóm
Nếu mua bảo hiểm hộ gia đình, bảo hiểm chăm sóc y tế và bảo hiểm xe ôtô tại cùng một công ty bảo hiểm có uy tín, khách hàng có thể sẽ nhận được mức chiết khấu nhất định. Nếu có điều kiện, nên mua bảo hiểm nhiều hơn một năm.
Khi nhóm bạn bè hoặc đồng nghiệp đều có nhu cầu mua bảo hiểm thì nên tập hợp lại để mua theo nhóm vì như vậy được hưởng mức phí và nhiều điều kiện ưu đãi hơn.
Cũng nên để ý tới các công ty môi giới vì họ thường tập hợp được nhiều khách hàng để đàm phán một chương trình bảo hiểm riêng với các công ty bảo hiểm với mức giá rất cạnh tranh mà vẫn đảm bảo được đầy đủ quyền lợi cho những người cùng mua bảo hiểm.
Đọc kỹ tài liệu giới thiệu về quy tắc bảo hiểm
Không chỉ nghe những gì người bán bảo hiểm giải thích, mà còn phải yêu cầu được cung cấp tài liệu về quy tắc bảo hiểm đi kèm hợp đồng. Chỉ có quy tắc bảo hiểm mới thể hiện hết các quyền lợi, nghĩa vụ, các điểm loại trừ không được bồi thường.
Một số khách hàng thường không chú ý kỹ đến các điều kiện trong các điều khoản, chẳng hạn quá hạn đăng kiểm, xe sử dụng không đúng mục đích đăng ký, lái xe khi gây tai nạn không có bằng lái phù hợp, mua bảo hiểm thiếu phần cần bảo hiểm…
Do đó, để tránh những sơ suất có thể gây thiệt thòi về sau, trước khi mua bảo hiểm, chủ xe cần nghiên cứu kỹ các hạng mục trong hợp đồng và cân nhắc các khoản bảo hiểm mở rộng.
Hiểu rõ quyền lợi và trách nhiệm
Khi đã mua bảo hiểm, khách hàng nào cũng muốn khi xảy ra sự cố sẽ được bồi thường nhanh chóng và công bằng, được sửa xe hay thay thế ở garage chuyên nghiệp và bằng phụ tùng chính hãng.
Tuy nhiên, để có được những điều đó, việc tìm hiểu quyền lợi và trách nhiệm của người mua bảo hiểm cũng như cân nhắc thật kỹ trước khi đặt bút ký mua bất cứ loại hình bảo hiểm là vô cùng cần thiết.
Đàm phán thật cụ thể về từng điều khoản là cách tốt nhất để đảm bảo quyền lợi của người mua bảo hiểm được tôn trọng.
Nguồn Thị Trường Tài Chính Bảo Hiểm
